Страховой риск

Риск является ключевой характеристикой современного мира, проявляясь на разных уровнях и в различных формах.

Ежедневно принимая решения об обыденных вещах, каждый человек сталкивается с неопределенностью. Еще в большей степени риск и неопределенность относятся к сфере бизнеса.

Деятельность государства также связана с возникновением и реализацией различных рисков.

Кроме того, государственные институты сами могут сталкиваться с неопределенностью их функционирования. Таким образом, риск и неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности.

Для рассмотрения возможных способов защиты от рисков, следует четко понимать, что подразумевает риск и как он может исчисляться.

Кроме того, под риском в обывательском смысле слова понимают действия наудачу, в надежде на счастливый исход. При этом риск реализуется в возможности понесения убытков лицом или группой лиц в результате предпринимаемых действий.

Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

Риск – объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Структурно риск можно описать с помощью следующих характеристик: опасность, подверженность риску, чувствительность к риску и степень взаимодействия рисков (риcунок 1).

Рисунок 1 – Структурная характеристика риска

Опасность – потенциальна я угроза возникновения ущерба или другой формы реализации риска, обусловленная спецификой объекта, особенностями рисковой ситуации и природой указанного ущерба.

В целом данная характеристика отражает взаимодействие двух основных элементов:

* носителя риска, то есть объекта или субъекта, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события является безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуемый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта;

* окружающей среды, в которой обитает носитель риска, и которая может провоцировать реализацию риска. При этом подобное влияние может быть как положительным (уменьшение шансов осуществления неблагоприятной ситуации), так и отрицательным (увеличение подобных шансов).

Более того, рассматриваемая ситуация может способствовать возникновению не одного, а нескольких рисков, взаимодействие которых оказывает на объект (субъект) уже совместное, комплексное влияние.

Подверженность риску представляет собой характеристику ситуации, которая чревата возникновением ущерба или другой формы реализации риска. В техническом смысле подверженность риску – количество единиц наблюдения.

В зависимости от особенностей риска под этим могут пониматься различные вещи.

По существу, уязвимость подразумевает если не попытку количественного измерения риска, то выявление влияния различных факторов на величину риска. Изменение подобных факторов приводит к трансформации риска, так что изучение факторов риска является одной из важных задач исследования.

На практике уязвимость часто пропорциональна времени наблюдения объекта, подверженного риску.

При этом взаимосвязь рисков понимается в самом широком смысле слова, а не только в значении наличия или отсутствия статистической зависимости.

Анализ взаимодействия рисков в свою очередь может повлиять на понимание опасностей, которым подвержены исследуемые объекты.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)